B2B金融业务为中小企业融资难带来曙光 浅析B2B大数据金融四流合一的风控模型
随着互联网金融专项整治的开展，P2P资金存管再度成为关注的焦点，近两年来，P2P平台跑路事件层出不穷，防不胜防，互联网金融的风险正逐渐暴露。如何更好规避互联网金融风险，是未来很长一段时间要讨论和研究的课题。
根据非完全统计，截止到2015年12月底，全国P2P正常运营平台共计2638家，环比2014年大幅飙升达64.63%，其中，2015年全国P2P的问题平台就高达951家，占比36.05%，问题平台同比增长200%。交易额2015年全年接近1.5万亿，投资额度和规模不断创新高，这对于市场监管、规范产生巨大的压力。
而P2P，只是互联网金融蓬勃发展与风险并存的一个缩影。
基于B2B的大数据金融，中小企业融资的一道曙光
目前业界对互联网金融还没有明确或者统一的定义，我们对于互联网金融的理解是：金融机构利用互联网及通信的技术，搭建互联网平台，实现资金融通、流转、投资以及产生附加价值的业务模式。
对于互联网金融的模式，业界大致分为以下几种模式：第三方支付、P2P网贷、众筹、大数据金融、互联网银行、互联网保险，很多专家已经对上面的各种模式进行了详尽的分析，在这里，我们就不做详述，只针对大数据金融发表一些看法。
互联网金融中无论是哪一种模式，都是要依托于一个平台进行融通、流转，大数据金融也不例外，在这里，我们想将它与电子商务的B2B平台进行挂钩分析。
缺少流动资金，是目前中国的中小企业面临的一个非常普遍的问题。中小企业一直以来存在固定资产担保物少、信用缺失、财务不透明问题，导致资金支持无法获得金融机构的青睐；虽然近几年来国家也出台了很多扶持政策，但是依然无法解决中小企业融资难的问题，更加无法获取主流银行的资金支持，这对于缺乏资金的中小企业来说，更加是雪上加霜。
B2B大数据金融的应运而生，应该说正逢其时。随着电商的如火如荼发展，B2B平台可以从企业日常交易、采购、支付、金额等来评估企业对资金的实际需求。依托B2B平台大数据的整合分析，给予一定期交易总额的授信比例从而获得相应的信用贷款，这或许是中小企业融资渠道新的突破口。
例如，目前阿拉丁商城与平安银行的合作模式中，企业可以根据规定时间内的交易总额获得比例授信：最低8%、最高15%的无抵押信用贷款。以1年期的交易总量为1000万为例，该企业可以获得80万－150万元的资金支持。这在某种程度上，简化了准入标准和程序，有利于中小企业快速获得流动资金。
但是，金融的不确定性以及复杂性，需要B2B平台和资金合作机构有基于大数据的风险识别和风险控制能力。在大多数的C端消费者中，已经有诸如蚂蚁花呗、京东的白条，甚至微信的微粒贷，这都是B2C或者C2C大数据金融的最好的体现形式；那么对于B2B来说，大数据金融该如何去实现？
B2B大数据金融的“四流”
提及到B2B大数据金融，就离不开它构成的几个要素：信息流、资金流、物流、商流。接下来，我们根据阿拉丁商城大数据金融的经验，来探讨四流合一的风控模型。
信息流：在整个B2B大数据金融中，信息流是形成闭环的基础条件，企业买卖双方根据产品的品种、型号、规格、数量、价格和付款方式等，在B2B电商平台上下交易订单，同时明确交货时间、地点及承运方式。信息流是闭环的起点，有了信息流，才有了后续资金支付、物流运输、收货验货等一系列的动作。
资金流：对于任何一个B2B电商平台来说，资金流是不可缺少的一部分，它充分体现了平台以及平台商户交易资金流转的情况。B2B电商平台是链接买卖双方的纽带，而资金流的实现，是赖于B2B在线支付的功能，使企业与企业之间的交易在平台内部闭环中完成，而非通过体系外的支付结算方式去实现，从下单到支付是一体化完成的，资金流和与信息流在整个体系中匹配度更高，它们关系是充分不必要条件，在整个B2B大数据金融中，资金流扮演着至关重要的角色，它的流转，确认了买卖双方贸易的形成，同时随着时间的推移，资金流量值可以在一定基础上判断企业的经营情况，为后续融资提供了关键性的数据。
照明行业上下游产业链不同产品尤其不同的支付方式，尤其是B2B交易，受制于账期和工程进度，需要提供分阶段支付功能，而平台的担保交易在支付过程中就显得尤为重要。阿拉丁商城提供根据买卖双方支付方式分阶段付款的担保服务。
物流：假如说，B2B大数据金融中，信息流和资金流的积累，在某些程度上，存在造假的可能性，即买卖双方私下串通，为了骗取相应的信用贷款，在平台上频繁交易，以获取后续贷款评估的基础数据，那么物流的介入，在很大程度上，增加了企业之间造假的成本。随着第三方物流以及一些大型物流平台的发展，很多物流公司的车辆运输，从技术层面上已经完全实现了轨迹实时监控，包括但不限于物流回单的实时更新等。相信以后的B2B电商平台，更多会接入相关的物流平台，实现数据的互通，买方可以根据平台提供的物流服务选择物流公司，由相关的物流公司进行装卸货物以及运输，平台上实现运输数据的实时更新，为整个B2B大数据金融的风控增加了有力的保障。
商流：有一种普遍的观点把商流定义为买卖活动的一种过程，通过商贸活动发生商品所有权的转移。假如仅仅把它定义如此，其实它可实现的价值就不大了。我们更希望把商流定义为：发票流。如果物流是B2B大数据金融风控手段的有力抓手，那么商流（发票流）就是这个抓手上的手套，也是整个交易闭环的终点。
B2B交易目前随着财税政策的变化而变化。所有买卖双方完成交易，卖方企业需要开具发票，2016年5月起，国家落实“营改增”，私人账户入账无法开具增值税专用发票，这大大利好B2B电商平台开具发票问题，买卖双方将开具的发票上传到B2B电商平台上，用来完善大数据风控闭环，在商流切入的基础上，更好匹配了信息流、资金流，使交易数据更具备真实性，从而加大资方的融资信心。甚至在未来，都有可能实现发票数据在线对接的状态，那时候，真正做到一单一码，B2B交易数据在整个体系内完成，数据有效、真实、完整，为中小企业融资带来新的希望！
信息流、资金流、物流、商流，“四流合一”我们认为，这是实现B2B大数据金融的必备条件，四者之间各自有独立的意义，但又是相互联系，密不可分，环环相扣。当数据积累到一定程度，不但可以帮助资方分析到企业的经营情况，而且还能了解去客户的分布、规模、订货周期等等，为资方的风控提供了有力的抓手。
利用互联网的便捷性，资方可以实现在互联网上审批、放款，无需到贷款方做尽职调查，对于资方来说，无形中也减少了人工成本。对于企业来说，以前订单的零碎性，无法有效变现，而通过B2B平台，可以更好实现“把日常的行为价值化”，通过多个维度，相关联的数据，为企业自身的信用做增信，实现纯线上的信用贷款，解决了中小企业担保物少，信用缺失及财务数据不透明的问题，改善中小企业融资难的问题。
阿拉丁商城一直在B2B大数据金融方面进行探索和实践，我们一直相信也坚信通过政策引导、科学管理、互联网技术进步、B2B各方的积极参与，要实现B2B大数据金融不是梦，中小企业融资也将不再是梦。
作者简介：
刘俊：阿拉丁商城、阿拉丁VIP网CEO，广东南网能源光亚照明研究院副院长。10年互联网经验，发起成立阿拉丁B2B互联网金融部门，牵头与平安银行、广发银行开展互联网金融合作，有一定的行业深度;
陈林鹏：阿拉丁商城金融经理，多年银联等金融体系工作经验，作为阿拉丁金融创始团队主要成员，参与了B2B互联网金融项目的研究和落地，目前主要负责阿拉丁商城金融平台服务。
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